随着时代的发展，人们越来越多的认识到退休养老金的重要性。有一份稳定的养老金待遇，而且还年年增长，能够切实有效的保障老年生活。可是，很多人并不了解我们的养老金，主要跟这三大因素挂钩：
缴费年限、缴费基数和退休年龄
。这三大因素主要是如何影响养老金的呢？让我们看一下这位天津的女士养老金是如何计算的？
基本条件
是：已经缴纳了23年的社保，账户余额18万元，还需要缴纳51个月的社保。如果未来51个月按照最低档次缴纳，养老金会有多少呢？
养老金计算是
多缴多得、长缴多得
的累计待遇，主要包括
基础养老金、个人账户养老金、过渡性养老金
三部分构成。
基础养老金
，主要和缴费年限、退休上年度月平均工资、本人的平均缴费指数（平均缴费档次）有关。
按照60%基数缴费，平均缴费指数就是0.6。
账户余额有18万元，说明平时的缴费档次并不算低，一般来说平均缴费指数能够达到1.2~1.5左右。
平均缴费指数是0.6的话，每缴费一年可以多领取0.8%的退休上年度社平工资（或者当年的养老金计发基数）的基础养老金。
如果按照平均缴费指数1.2计算，经计算可以领取25.3%的当年养老金计发基数。再缴费51个月的话，可以领取28.7%的当年养老金计发基数。有关计算方式在全国是一样的。
个人账户养老金
，等于养老保险个人账户的余额除以退休年龄确定的计发月数。
现在的个人账户余额，每年还会计算利息的。近年来，个人账户的记账利率在6%~8%以上。如果简单按照6%计算4年，18万元的本金和利息将达到22.7万元。
如果说51个月继续缴费，差不多退休时的个人账户余额能达到
26万元
左右。
天津市的过渡性养老金
，是1997年底以前的缴费年限，其他地方多是1995年底以前的缴费年限。如果是这位女性的话，看条件可能是没有过渡性养老金的。
养老金究竟能领多少呢？
2022年天津市的养老金计发基数为8672元，估计五年以后怎么也能达到1万元以上的。按照1万元计算，
基础养老金将是2870元
。
个人账户养老金
，如果是50岁退休的话，计发月数是195个月，个人账户余额26万元的话，每月个人账户养老金能领取1330元左右。
以上两部分养老金相加，是4200元每月，相当于42%的社平工资
。
与养老金密切相关的因素是这三个：
第一，缴费年限
是最重要的因素，跟基础养老金成正比。同时缴费年限也是养老金积累的一项标志，毕竟个人账户里的钱时间越长积累的越多。
第二，缴费基数
。缴费基数影响着平均缴费指数，平均缴费指数越高，基础养老金越高。缴费基数也影响着养老保险个人账户的积累，毕竟现在都是按照缴费基数的8%，记入个人账户的。
第三，退休年龄
。退休年龄不仅影响着养老保险个人账户的计发月数，另外还为长缴费年限的形成提供了可能性。比如说女性几乎不存在40年工龄的情况。