一提到增额终身寿险，想必大家都已经很熟悉了，很多人都会拿它作为家庭资产配置的首选工具，因为其现金价值高，还能灵活减保，前期储蓄资金进去，后面按照需求随时减保用钱。所以会用来作孩子的教育金，大人的养老金。
而养老年金保险呢，也是前期储蓄一笔钱进去，到达约定的退休年龄，按照约定的养老金金额领取。也就是说，我想好了，这笔钱就是要留给老年后的自己发工资的，不挪作他用，主打一个源源不断的稳定现金流。
我们都知道养老年金专属性非常强，有终身的养老现金流，活多久领多久。
以40岁女为例，投保富德生命鑫禧年年养老年金保险，年交保费10万元，连续交5年， 储备50万的养老金。
20年后即60周岁开始领取养老金，每年可领取51800元，领取终身。
假设我们用增额终身寿险来规划养老金，看看有什么区别？
同样以40岁女为例，投保爱心人寿映山红2.0终身寿险，年交保费10万元，连续交5年， 前期储备50万的总保费，可以看到现金价值增长是非常可观的。
20年后当被保险人60周岁时，同样按照富德生命鑫禧年年的养老金标准做减保，每年领取51800元养老金，我们会发现，按照这个标准只能领取到被保险人84周岁，现金价值就不够领了。
这样子减保操作下来，发现用增额终身寿产品来规划养老时，养老金只能领到84岁就没有了，一旦领完，合同即刻终止。如果预期寿命为90周岁，那么这位女士会面临生命末期在最需要养老金、最需要被动收入时，会陷入无钱可领的窘境。
增额终身寿产品本身是非常灵活性的储蓄工具，需要用钱的时候可以随时做减保，不必等到必须退休年龄时才能去领钱。所以对于养老需求可能专属性就没那么强。而养老年金通常现金价值没那么高，但养老金领取水平还是非常不错的，能做到跟生命等长源源不断的现金流，而且非常适合有长寿家族的人群配置。
到底怎么选，还是要看对于未来生活的规划以及养老金的期待。确定的想储备养老金，建议还是买专属的养老金产品好一些，毕竟安全的确定的未来才是高品质的养老生活。
如果想储备一笔灵活取用的钱，不确定未来何时能够用得上，那么配置增额终身寿更为合适一些。（最为重要的是，我们的钱存下来啦）
每年储备多少钱合适呢?
无论是增额终身寿险，还是养老年金保险，每年储备多少钱都没有一个确定的金额，每年储备1万2万可以，50万100万也可以。毕竟每个家庭的结余情况不一样。
这里有一个大的原则叫做适合自己就好，什么叫适合自己呢?
就是在不影响自己生活的情况下，能够不知不觉地存一笔钱出来给未来的自己，既不影响享受当下，又能够把结余的钱统筹起来，安全稳健的前提下有比较好的增值，这种状态就是最理想的。
连续储备多久比较合适呢?
无论是增额终身寿险，还是养老年金保险，每年储备多少钱都没有一个确定的金额，每年储备1万2万可以，50万100万也可以。毕竟每个家庭的结余情况不一样。
这里有一个大的原则叫做适合自己就好，什么叫适合自己呢?
就是在不影响自己生活的情况下，能够不知不觉地存一笔钱出来给未来的自己，既不影响享受当下，又能够把结余的钱统筹起来，安全稳健的前提下有比较好的增值，这种状态就是最理想的。
连续储备多久比较合适呢?
我们都知道，储蓄型保险，缴费期是可以自己定的，一次性交完可以，分3/5/10/15/20年交也可以。
如果每年储蓄金额不多，压力也不大，或者是工作相对比较稳定，可以考虑5年、10年，甚至15年20年，这样可以在续保没有压力的前提下，通过拉长缴费期，帮我们积少成多。
如果年龄临近退休，或者自由职业者收入不稳定，就可以考虑3年、5年交，快速完成初始保费的积累，剩下的交给时间。
如果手上有一笔闲钱，比如银行理财到期、拆迁款、卖房款到账，第二年不一定还有这样的收入，还可以考虑一次性缴纳保费。
无论是增额终身寿险还是养老年金保险，都是长期人寿保单，刚性兑付的，稳定性也都是一样的。我们要做的就是，利用好保险这个储蓄工具，在赚钱能力相对比较强的当下，匀出一部分钱给老年的自己，做个“一直有钱一直爽”的快乐退休人。
明亚保险经纪人王红敏
明亚沐心团队创始人
沐云研保社发起人
寿险百万圆桌MDRT会员
明亚名人堂三星金牌会员
微信公众号：明亚王红敏工作室