很多同学都知道我们退休时，如果仅靠退休金是绝对不够的
但是至于到底缺多少、要怎么补充、每年要存多少钱，却完全不了解、没头绪、不会算。。。
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今天，就以我自己为例，带大家一起来算一算，到底要存多少钱才够养老
第一步，我们要确定自己的生活水平和必要开支是多少。
每个人的经济状况不同，开支差异也非常大，那我们就要先根据自己的银行账单或是支付宝/微信的流水以及家庭账簿来测算一下支出情况。
我每月的支出平均在3万元，其中有1万是给家用，其他是纯消费开支，包括餐饮、交通、通讯、玩乐、车辆养护、偿还房贷等等。
第二步，计算出养老生活的必要开支。
养老生活，必须以现在的常规必要开支为基准，那就要扣除只在年轻时才会发生的费用，比如4000的房贷就不需要了吧、比如1万的家用就不需要了吧（如果到那时我还要交家用，那我活得也太惨了）。这么一扣除，就剩下大概16000元的必要开支。
这里需要注意，一些年轻的朋友目前的生活状态还属于上升期，开销会不断增加，那在这个基础上就要再乘以相应的系数，比如1.5倍或2倍。而我的生活状态和节奏已经相对稳定，这个系数就是1了。
老年生活时，一些开销肯定会低于现在，一般的舒适养老生活的消费系数对比退休前，应该在0.7左右，所以我就用16000*0.7，得到11200元，为了方便计算，我们约等于11000元。
当然有同学说，我就一定要按照0.7计算么？不能节衣缩食么？
当然可以，这里只是以我为例来进行计算。我自己希望拥有一个舒适的养老生活，对齐现在的生活水准的，而不是拮据的养老生活，所以我会按照0.7倍去计算。
另外，这个计算结果是假设我现在立刻退休后每个月要花的钱，还没算通货膨胀带来的影响。
第三步，根据通货膨胀，计算出自己养老生活开支的绝对值。
我们国家平均每年的名义通胀率是3%，假设接下来的通胀率一直保持这个增速。
我今年35岁，计划60岁退休，那就要按照1.03的25次方去算增长倍率，得到结果是2.09，约等于2.1倍，再乘以刚刚计算出的11000元，得到23100元，约等于23000元。
第四步，根据我们积累的养老保障，计算出养老缺口。
这里说的我们积累的养老保障，包含退休金和企业年金两部分。
退休金可以根据https://mp.weixin.qq.com/s/v2OeBaMjkhW3UgcyEm9CJg 来计算，我算出来大概是6500左右。
而我也没有企业年金（几乎所有私企、民企职工都是没有的），所以积累的养老保障就以 6500+0=6500 来计算。
那现在我有6500的退休金，养老需要23000，差额就是16500元，每年的养老缺口就是19.8万。
如果我的预期寿命是80岁，那合计缺口就是3,960,000，也就是近400万。
好了，结论有了，如果我在60岁时存够了400万，那就可以在不降低生活质量的情况下安心养老了！
第五步，怎么才能在60岁时存到400万？
以我现在35岁，到60岁还有25年计算，也就是每年要存16万，这对我来说还是
有点
压力的，
而且，我认为这种算法非常不合理！
因为我每年存入的钱并不是放在保险箱里或者埋在罐子里，而是存在银行里，是有利息的，每年的利息还应该可以产生利息，为了实现这种每年的复利，我应该选择一年期定期存款。
目前一年期定存的利率在1.75%～2.25%之间，未来会继续下降，我假设25年来，一年期定存的利率可以保持平均1.5%的水平（乐观估计），利用excel的pmt公式可以求得每年应该存13万。
每年要存的钱，从16万减少要13万，我的压力顿时就小了
一点
！
第六步，隐忧
尽管我现在已经算出来每年存13万，经历25年后，就可以到60岁时有400万的存款。
但是，这400万只能保持我开心得活到80岁，万一我活的超过了80岁呢？比如我活到90岁或者100岁呢？我哪来的钱保证自己能继续养老呢？我难道就赌自己只能活到80岁么？
万一银行的利率不能保证平均在1.5%呢？万一降到1.0%了呢？万一更低呢？那我要存的钱是不是又要增加了呢？
有没有更好的办法来解决这个问题呢？
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第七步，变换思路
银行存款，最大的好处就是 “有钱在手，天下我有”；
但是最大的坏处就是钱总会花完的，如果出现 “钱没了，人还在” 这样的情况，那才是人生最大的痛苦！
OK，那我就不得不换个方法来试试，如果通过购买养老年金，要保证60岁开始领钱，每年领20万，现在开始每年要存多少呢？
试算一下后，真的大吃一惊，答案是只要存20年，每年8万块！
相比较之前自己存银行，要存25年，每年存13万，是不是不可思议？
而且，这个年金可以保证领取20年，共计410万，相当于我存了160万，就一定能拿回410万的回报，真的可以么！
不仅如此，如果我活到90岁，就能一直领到90岁，合计635.8万；活到100岁，就可以一直领到100岁，合计840万
活得越久，领的越久，压根不用担心钱会花完的情况！
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那为什么自己存钱，就需要“13万*25年”这么多钱，但是买年金只需要“8万*20年”呢？
因为现在的年金是锁定利率的复利收益，目前我们能买到的年金预订利率是3.5%，所以年金的收益率在特定年限（从开始领取后到20年）的收益率是无限趋近于3.5%的，
而且这个收益率不受银行存贷利率的影响，所以会远比银行一年定期的1.5%要高得多
因为年金本身形态设定的问题，只要人活着就可以一直领取，那么时间越长，收益率就越高，到了90岁时，IRR已经可以达到3.98%，100岁时IRR已经可以达到4.41%了。。。
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现在，“养老，究竟要存多少钱才够？”，这个问题的答案已经很明显了
每个人的标准都不同，对于我来说，在生活品质不下降的前提下，活到80岁，需要400万的补差，如果自己存，那就需要25年每年存13万，共计325万的本金；但是使用年金，我只需要20年每年存8万，共计160万，而且可以一直领，领终身...
这篇文章里，所有的试算都是我的标准，而每位同学其实都各不相同
有些同学是公务员，或者事业编，那退休后收入高，补差就少一些（假设不并轨）
有些同学在大型国央企，已经存了多年企业年金，那就不会像我一样直接忽略这一项
有些同学收入高，消费水平也比较高，那也不要嫌我算的有点少
今天的这篇主要是告诉大家 “要存多少钱才够养老”，学会方法，计算清楚，未来的生活要掌握在自己手中
努力很重要，但是选择更重要，一个靠谱的选择不仅可以让那个我现在的压力倍减，还能舒适开心一辈子！